Как решиться на переезд? 3

Как-то даже неловко писать про это, кажется, что всё донельзя просто и очевидно, но очень много вопросов было на эту тему.
Как мы принимаем решение о переезде в другую стану? Да также, как о переезде в другой город или о смене работы — просто нужно учесть большее количество факторов.
1. Первое что нужно понять — а вы вообще хотите там жить? Чисто на уровне ощущений. Если нет, дальше можно не тратить время :).
2. Если да — надо выяснить есть ли практическая возможность переезда.
2a. Юридическая сторона вопроса. Возможность получить нужные визы и прочие разрешения в нужные сроки. Не всегда работодатель готов ждать по полгода, пока ты собираешь согласия с бывших мужей.
2b. Финансовая сторона. Самый обширный пункт. Тут мы просто садимся с экселем и составляем табличку.

Все расходы с точностью до цента мы записываем в приложение HomeBudget, поэтому текущее положение вещей знаем очень точно. Выписываем все статьи расходов, не забываем, что могут появиться какие-то новые (новые виды налогов, платная школа и т.п.), а какие-то могут наоборот стать неактуальными (дети выросли и няня больше не нужна; продали машину и нет расходов на бензин). Сюда же отдельным пунктом надо вписать стоимость непосредственно переезда. Последний раз нам, например, всё, включая авиабилеты и перевоз мебели, оплатил работодатель, но машину пришлось перегонять самостоятельно.
Убедиться, что концы с концами сходятся с некоторым перехлестом. т.к. непредвиденные расходы и даже статьи расходов точно будут. Мы, например, когда решали ехать ли в Нидерланды считали, что машину мы продадим, но в итоге забрали с собой и сейчас есть траты на переоформление, бензин, страховку.

3. Школы. Для нас довольно существенный вопрос, т.к. детей много и некоторые уже в том возрасте, когда пора думать о перспективах высшего образования и хочется жить в стране, где ребенок будет иметь все возможности.
4. Удаленность от родственников, стоимость перелетов. У нас вся семья равномерно размазана по свету, поэтому пункт не критичный, по-любому от кого-то окажешься далеко.
5. Перспективы найти работу для жены/мужа.
6. Климат. Черногория, мы скучаем по тебе!
7. Качество и стоимость жилья. Особенно если планируется покупка, а не аренда. Понять, насколько приятно вам будет там жить. В Черногории мы очень долго искали вариант, где кухонный стол не был бы застелен клеенкой в цветочек.
8. Языковой вопрос. Решиться ехать куда-то, где не знают ни русского, ни английского нам лично было бы довольно сложно.
9. Уровень жизни местного населения. Т.е. важны не только абсолютные цифры доходов и расходов, но и то, в какую процентиль по доходам мы попадаем. Прикинуть, будем ли мы там входить в топ 5% или, наоборот.
10. Уровень здравоохранения. Особенно если у кого-то в семье есть проблемы со здоровьем.

Где черпать информацию? В помощь:
1. википедия
2. форумы и блоги в интренетике
3. опыт знакомых и знакомых знакомых — мы немало узнали из общения с уже переехавшими ранее коллегами
4. фейсбук — найти самые массовые сообщества по конкретной стране и понять чем живет русскоязычное коммьюнити
5. телеграм — “тракторные чатики” тоже неичерпаемый ресурс информации
6. съездить посмотреть лично. Мы, правда, так не всегда делали. В Черногории до непосредственно переезда никто из нас не был. Просто погрузили вещи в машину и проехали 3,5 тысячи километров.
7. официальные источники: сайт налоговой службы, министерства здравоохранения, посольства и т.п.

Всё понравилось?
Дебет и кредит сходятся?
Тогда пора собирать чемоданы.

Семейный бюджет

В семейном бюджетировании главное — как в экстремальном отдыхе — понять, где заканчивается бюджетирование и начинается полный “пэ”. То есть надо чётко понимать, зачем оно вам надо, потому что само по себе фиксирование своих расходов ничего вам не даст кроме дополнительной рутины и весёлых, но бесполезных круговых диаграм. То, что там будет нарисовано, вы и так, на самом деле, знаете.

Нам кажется, что бюджетирование полезно, если вы действительно хотите добиться одной из следующих целей:

  • изменить свои финансовые привычки
  • “пройти по краю” — пережить период времени, когда свободных денег будет очень мало
  • оценить различные сценарии будущего, которые сильно меняют ваши доходы и расходы — переезд в другой город, переезд из съёмного жилья в ипотечное, рождение ребёнка

Мы бюджет используем в той или иной степени для всех трёх, но, на самом деле, мы его ведём еще и просто из желания всё фиксировать и контролировать, и ради этого тёплого чувства когда ты можешь с точностью до копейки сказать супругу сколько он потратил на странные старые машины за последние два года, и в ответ услышать не менее точную сумму расходов на платья и туфли.

Мы ведём бюджет в простенькой программе HomeBudget. Мы пересмотрели около десятка подобных, но у неё у первой обнаружился полный набор всех необходимых мелочей. Приложение — это сопособ фиксации и синхронизации, но не планирования и анализа, не ждите от него много. Статьи затрат — очень индивидуальная вещь, поскольку делать больше сотни статей кажется не очень разумным, они должны быть подобраны таким образом, чтобы максимально отвечать целям ведения бюджета. Если вы хотите тратить меньше денег на кафе и рестораны, значит эту категорию надо разбить на несколько статей, если у вас уходит по 30 тысяч в неделю в гипермаркете, значит нужно разбивать чек на несколько строк в бюджете. Общее соображение только одно: не должно быть слишком больших неоднороный статей: если статья весит больше 15% месячных расходов — значит её по возможности нужно делить.

Правила записи у нас довольно простые:

  • все расходы фиксируются сразу при возникновении (сразу, а не в тот же день)
  • безналичные расходы фиксируются с точностью до копеек, наличность с точностью до купюр
  • карточки и счета сверяются в начале месяца за прошлый, наличность — раз в день-два
  • каждый записывает расходы по своим счетам, если записывает за другого, то предупреждает об этом, чтобы не чистить потом двойные записи

Есть ещё некоторые полезные конвенции, которые помогают тратить на фиксирование расходов минимум усилий: например всё, что покупается в супермаркетах мы проводим по одной статье затрат, будь то еда, подгузники или бытовая химия, покольку все эти расходы у нас достаточно стабильны, разделять их особого смысла нет (хотя в самые бешеные годы автор этих строк выписывал каждую строку из чека супермаркета и вёл аналитику по товарным группам). Однако, если в супермаркете было куплено что-то достаточно дорогое и не относящееся к домашнему хозяйству, например подарок или техника, то эта сумма будет выделена из чека, такая функция у HomeBudget есть.



На последнем в ряду скриншоте, кстати, видна статья Nowhere. Когда Вика жила в бескультурной Москве одна, у нее она называлась “Про@#$но”.
Кроме того, есть возможность помечать каждый расход значением из раздела Payees.

Доходы записываются точно также, как и расходы (хотя у этой конкретно программы есть странная особенность: нет фиксированных статей доходов статья каждый раз вводится текстом и приходится следить за тем, чтобы каждый раз вводить их одинаково).

Возвраты записываются как отрицательный расход, а не доход, то есть уменьшают расходы, а не увеличивают доходы.

Покольку Андрей по образованию экономист, мы ведём не просто движение денежных средств (Cash Flow), но и даже некое подобие баланса, хотя и без отдельного учёта обязательств и бюджета доходов-расходов, всё учитывается по ДДС. Это особенно актуально при наличии существенного кредитного рычага. Можно этого не делать, и рассматривать платежи по кредитам как текущие расходы, но мы предпочитаем рассматривать это как погашение пассивов, так проще оценивать долгосрочные решения. Программы для домашних бюджетов ничего такого, конечно, не позволяют, чтобы сводить активы с пассивами мы выгружаем данные из приложения в Excel и анализируем их там.

Некоторые любопытные выводы бюджет, конечно, помогает сделать: например насколько выгоднее ездить на 92 бензине или насколько дороже ездить через ЗСД, чем по бесплатным, но более длинным альтернативам. Но наиболее полезен он, пожалуй, тем, что мы можем за один взгляд на телефон определить в каком размере можно сделать досрочное погашение, или сколько денег надо снять в пятницу, чтобы хватило на все наличные расходы. Тут стоит отметить, что оборот наличности у нас очень невелик и мы всеми способами стараемся его еще уменьшить — двадцать первый век на дворе всё-таки.

Чаще всего мы смотрим на “текущий баланс” на главной странице приложения. Это, грубо говоря, сумма наличных денег и денег на дебетовых картах минус долги по кредиткам, то есть сколько денег останется если погасить все кредитки. Но в нём не учитываются себережения на вкладах и долгосрочные кредиты, очень здорово, что HomeBudget позволяет выбирать счета, которые входят в этот баланс.


Вот как-то так. Теперь мы перестанем рассказывать по 100 раз одно и тоже вопрошающим, а будем давать ссылку на этот пост.